Vánoční nákupy umí vyvolat pocit, že je potřeba stihnout všechno hned. Právě proto jsou odložené platby, kreditní karty a rychlé půjčky před svátky lákavé. Hranice ale přichází ve chvíli, kdy Vám splátky začnou brát klid do dalších měsíců.

Stačí pár kliknutí a dárky jsou na cestě, jenže účtenka se často změní v několik různých splatností, poplatků a podmínek. V tomhle článku si ukážeme, kdy je odložená platba ještě rozumný nástroj a kdy už je to riziko, které Vám může zkazit i leden. A hlavně jak poznat varovné signály dřív, než se z jedné splátky stane řetěz.

Proč se dluh před svátky tvoří tak snadno

Největší riziko nebývá jedna splátka, ale jejich součet. Když se sejde několik závazků s různými termíny, snadno přehlédnete splatnost, vznikne sankce a dluh se začne prodražovat. V tu chvíli už neplatíte dárky, ale stres a poplatky.

BNPL: Odložení platby není sleva

U BNPL (Buy Now, Pay Later/Kup Teď, Zaplať Později) často nezaplatíte nic navíc jen tehdy, když splníte přesně dané podmínky. Problém nastává, když si otevřete víc odložených plateb najednou a ztratíte přehled. Jakmile se opozdíte, mohou přijít sankce a z pohodlné služby je drahá chyba.

Kreditní karta: Bezúročně jen při plné úhradě

Kreditní karta může být užitečná, pokud každý měsíc doplatíte celou vyčerpanou částku včas. Jakmile platíte jen minimum, úrok se rozběhne a dluh se drží déle, než čekáte. Před Vánoci je to typický scénář, protože výdaje přijdou rychle a příjem až později.

• Pozor: Většina kreditních karet není bezúročná. Pohlídejte si výši úroků, které mohou být velmi vysoké.

Mikropůjčky a rychlé úvěry: Rychlost mění cenu

U malých půjček rozhoduje hlavně celková cena úvěru, ne jen měsíční splátka. Důležité je sledovat RPSN (roční procentní sazba nákladů), poplatky a sankce při prodlení a také to, zda je poskytovatel dohledatelný a regulovaný. Pokud podmínkám nerozumíte na první přečtení, je to varování samo o sobě.

Kde je hranice: Jednoduchý test v praxi

Hranice je překročena tehdy, když splátka začne ohrožovat běžný provoz domácnosti nebo vás nutí brát další úvěr. Zpozorněte, pokud platí některý z těchto signálů:

• splátka by zasáhla nájem, energie nebo jídlo
• už dnes řešíte běžné výdaje na dluh
• uvažujete o dalším úvěru na splacení předchozího
• motivací je hlavně strach, že zklamete

Přehled rizik a bezpečnějších alternativ

Přehled níže slouží jako rychlá orientace, co se u jednotlivých možností nejčastěji pokazí a čím to můžete nahradit, aniž byste si zbytečně zavařili na začátku roku. Nejde o strašení, spíš o praktický kompas, který vám pomůže dívat se dál než na částku měsíční splátky.

Často totiž rozhoduje detail, např. sankce při prodlení, více souběžných závazků nebo to, že se dluh začne prohlubovat jen proto, abyste pokryli běžné výdaje.

Produkt	Typické riziko	Bezpečnější volba
BNPL odložená platba	více závazků a sankcí při prodlení	cenový strop za dárky
kreditní karta	úrok při částečné úhradě	limit a plná úhrada
mikropůjčky	vysoké celkové náklady a poplatky	odložit nákup dárku, raději věnovat zážitek

První pomoc při nákupu na splátky: Co udělat hned

Sepište si všechny závazky a termíny splatnosti na jedno místo a nastavte si připomínky. Pokud víte, že budete mít problém, řešte to okamžitě, ne až po prodlení. Pomoci může také bezplatné dluhové poradenství, kde s vámi projdou rozpočet a navrhnou postup, jak se nezamotat do spirály.

• Upozornění redakce: Vaši blízcí vás budou mít rádi i bez toho, aniž byste jim dávali drahé vánoční dárky. Pokud nemáte finance, domluvte se s danou osobou, že si dáte jen maličkost, nebo si naplánujete společný čas bez dárků. Vánoční dárky nestojí za to, abyste se zbytečně stresovali – Vánoce mají být především svátky radosti a klidu. Raději si s rodinou dopřejte pořádnou porci bramborového salátu a podívejte se na pohádky.

Zdroje: Autorský text, redakce Kapitalio.cz, CNB.cz, ZakonyProLidi.cz, FinancniTisen.cz; Náhledová fotografie: Freepik